Ипотека. Льготные условия

Добрый день,  Ольга.

Государство может предоставлять льготы на приобретение жилья в ипотеку некоторым категориям граждан (молодым семьям, военнослужащим, лицам, имеющим детей или состоящим на жилищном учете). Льготы могут выражаться в снижении суммы первоначального взноса, пониженной процентной ставке или льготной стоимости жилья.

Ипотека с льготными условиями

Ипотечное кредитование направлено на покупку жилья за счет заемных (кредитных) средств. Приобретаемое на такие средства жилое помещение находится в залоге у кредитора (ипотека в силу закона) (п. п. 1, 2 ст. 1, п. 1 ст. 77 Закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ).

При этом законодательством для определенных категорий граждан могут быть предусмотрены льготы на приобретение жилья в ипотеку, которые могут выражаться, в частности, в снижении суммы первоначального взноса (например, за счет предоставленной субсидии), пониженной процентной ставке и (или) льготной стоимости приобретаемого жилого помещения.

Ниже рассмотрим отдельные категории граждан, имеющих право на приобретение жилья в ипотеку на льготных условиях.

Ипотека для молодых семей

Молодая семья (в том числе имеющая детей) может рассчитывать на государственную поддержку в виде социальной выплаты на уплату первоначального взноса при приобретении жилья в ипотеку, если она соответствует следующим требованиям (пп. "г" п. 2, п. 6 Правил, утв. Постановлением Правительства РФ от 17.12.2010 N 1050):

1) возраст каждого из супругов либо одного родителя в неполной семье не превышает 35 лет;

2) молодая семья в установленном законом порядке признана нуждающейся в жилом помещении;

3) у семьи имеются доходы, позволяющие получить кредит.

Полученная социальная выплата может быть использована молодой семьей также для погашения основной суммы долга и уплаты процентов по жилищным кредитам, в том числе ипотечным, или жилищным займам (пп. "е" п. 2 Правил).

Размер социальной выплаты определяется в соответствии со следующими условиями (п. 10 Правил):

- при отсутствии у молодой семьи детей - 30% расчетной стоимости жилья;

- при наличии ребенка (детей), в том числе для неполной молодой семьи, состоящей из одного родителя и ребенка (детей), - 35% расчетной стоимости жилья.

Стоимость жилья при этом зависит от установленного по муниципальному образованию норматива стоимости 1 кв. м жилого помещения площадью (п. п. 13, 15 Правил):

- для семьи, состоящей из двух человек, - 42 кв. м;

- семьи, состоящей из трех и более человек, - по 18 кв. м на одного человека.

Ипотека для военнослужащих

Военнослужащие, являющиеся участниками накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих (НИС), не позднее чем через три года такого участия могут получить целевой жилищный заем на приобретение жилья (под залог приобретаемого жилого помещения) либо на уплату первоначального взноса при приобретении жилья с использованием ипотечного кредита (ч. 1 ст. 14 Закона от 20.08.2004 N 117-ФЗ).

Указанный целевой жилищный заем предоставляется на период прохождения военной службы и является в этот период беспроцентным (ч. 3 ст. 14 Закона N 117-ФЗ).

Его размер не может превышать общую сумму средств, учтенных на именном накопительном счете участника НИС (ч. 4 ст. 14 Закона N 117-ФЗ).

Вышеуказанный заем погашается уполномоченным федеральным органом, в частности, при увольнении военнослужащего с военной службы по достижении установленной законом ее общей продолжительности либо в связи с признанием его не годным к военной службе по состоянию здоровья, а также при исключении военнослужащего из списков участников НИС в связи с его гибелью, смертью, признанием его безвестно отсутствующим или объявлением умершим (ст. 10, ч. 1 ст. 15 Закона N 117-ФЗ).

Кроме того, в рамках основного мероприятия "Выполнение государственных обязательств по обеспечению жильем категорий граждан, установленных федеральным законодательством" государственной программы РФ "Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан РФ" граждане, уволенные с военной службы, и приравненные к ним лица, которые до 01.01.2005 были приняты в установленном порядке на учет в качестве нуждающихся в жилых помещениях, имеют право на получение социальной выплаты, используемой на приобретение жилья, в том числе в ипотеку, а также на погашение ипотечного кредита (разд. II, III Основного мероприятия, утв. Постановлением N 1050).

Ипотека для семей с двумя и (или) тремя детьми

Граждане РФ при рождении у них с 01.01.2018 по 31.12.2022 второго и (или) третьего ребенка, имеющего гражданство РФ, имеют право на получение льготного ипотечного кредита на следующих условиях (п. п. 5, 6, 9, 10 Правил, утв. Постановлением Правительства РФ от 30.12.2017 N 1711; Информация ПФР от 07.02.2018):

1) кредитный договор (договор займа) заключен в рублях не ранее 01.01.2018;

2) размер кредита (займа) не превышает:

- 8 млн руб. - для жилых помещений, расположенных в г. Москве, Московской области, г. Санкт-Петербурге и Ленинградской области;

- 3 млн руб. - для жилых помещений, расположенных в других субъектах РФ;

3) собственные средства заемщика (первоначальный взнос) составляют не менее 20% стоимости приобретаемого жилого помещения;

4) кредит погашается равными ежемесячными (аннуитетными) платежами в течение всего срока действия кредита (за исключением первого и последнего месяца) без возможности увеличения остатка ссудной задолженности;

5) размер процентной ставки по такому кредиту равен 6% годовых (при условии заключения заемщиком договоров личного страхования и страхования приобретаемого жилого помещения) в течение следующего периода:

- в течение трех лет, если кредит предоставлен в связи с рождением второго ребенка (в случае рождения с 01.01.2018 по 31.12.2022 у таких граждан третьего ребенка в течение льготного периода или после его окончания срок льготного периода соответственно продлевается или возобновляется на пять лет);

- в течение пяти лет, если кредит предоставлен в связи с рождением третьего ребенка.

По окончании льготного периода размер процентной ставки по такому кредиту изменяется и не может превышать размер ключевой ставки Банка России, увеличенной на 2 процентных пункта (пп. "г" п. 10 Постановления N 1711).

Социальная ипотека

В ряде регионов существуют свои ипотечные программы, направленные на поддержку определенных категорий граждан.

Так, жители г. Москвы в возрасте от 18 до 55 лет, признанные в установленном порядке нуждающимися в улучшении жилищных условий (принятые на жилищный учет до 01.03.2005) или в содействии города Москвы в приобретении жилых помещений в рамках городских жилищных программ, имеют право, в частности, на приобретение жилых помещений из жилищного фонда коммерческого использования города Москвы с использованием собственных, в том числе заемных (кредитных), денежных средств (п. 4 ч. 1 ст. 4 Закона г. Москвы от 14.06.2006 N 29; п. 2 ч. 2 ст. 25, п. 3 ч. 1 ст. 27 Закона г. Москвы от 27.01.2010 N 2; п. п. 2.1, 2.4.1 Административного регламента, утв. Постановлением Правительства Москвы от 10.09.2014 N 521-ПП).

При этом выкупная стоимость жилья существенно отличается от рыночной стоимости. Цена определяется на основании фактической стоимости строительства (средней стоимости строительства по городскому заказу 1 кв. м площади жилья в жилых домах типовых серий и построенных по индивидуальным проектам), с применением понижающих (или повышающих) коэффициентов, зависящих, в частности, от местоположения жилого помещения, года ввода жилого дома в эксплуатацию, количества полных лет пребывания гражданина на жилищном учете и наличия у него права на льготы (п. п. 2.2, 3 Постановления Правительства Москвы от 14.08.2007 N 703-ПП; Методика, утв. Постановлением N 703-ПП).

Иные категории граждан, имеющих право на ипотеку с льготными условиями

Помимо вышеуказанных категорий граждан, получить социальную поддержку при приобретении жилых помещений, в том числе с использованием кредитных средств, в рамках государственной программы "Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан РФ" могут, в частности, молодые ученые, государственные гражданские служащие, прокуроры, сотрудники Следственного комитета РФ и некоторые другие категории граждан (разд. II Особенностей, утв. Постановлением N 1050; п. 54 Правил, утв. Постановлением Правительства РФ от 21.03.2006 N 153).

Для каждой группы граждан установлены свои критерии отнесения к соответствующей категории, при наличии которых такие граждане вправе претендовать на получение льготных условий при приобретении жилья в ипотеку за счет предоставляемых государством выплат (п. 7 Приложения N 2 к Особенностям, утв. Постановлением N 1050; п. 4 ст. 53 Закона от 27.07.2004 N 79-ФЗ; ст. 44.1 Закона от 17.01.1992 N 2202-1; ст. 35.1 Закона от 28.12.2010 N 403-ФЗ).

Юридическая помощь по жилищным спорам, обращайтесь.